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預計 2023 年第四季度 BNPL 支出將達到 185 億美元

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到 2023 年，71% 的 BNPL 用戶還欠有信用卡債務

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大多數 BNPL 用戶按時付款，但信用評分通常爲次級

Hannah Lang

路透10月10日 - 本週，亞馬遜的 "Prime Day "拉開了假日購物季的序幕，根據數據公司Adobe Analytics的預測，美國消費者在今年最後一個季度使用 "先買後付 "的購物方式消費的金額預計將達到創紀錄的185億美元 (link)。

Adobe的數據顯示，隨着COVID-19大流行迫使更多的購物者上網購物，"先買後付 "(BNPL) 開始大受歡迎，2023年將帶動750億美元的在線消費，比2022年增長14.3%。

Affirm 和Klarna等BNPL提供商通過借錢給購物者來提高他們的購買力，購物者可在長達36個月的時間內分期還款，但最常見的產品是四期付款計劃。

由於大多數 BNPL 提供商不向信用報告機構報告其貸款情況，因此有關 BNPL 拖欠情況的綜合數據很少。金融技術協會的成員中有三家 BNPL 貸款公司，該協會報告稱，這些公司的拖欠率不到 2%，而信用卡的拖欠率接近 9%。

不過，根據波士頓聯邦儲備銀行的數據，到2023年，71%的BNPL用戶也有信用卡債務。

Block 旗下的Afterpay公司報告稱，在2023年第四季度，96%的用戶按時支付了所有分期付款，而Klarna公司報告稱，2023年96%的四期支付用戶提前或按時付清了賬單。 在截至 2024 年 9 月 30 日的三個月裏， Affirm 稱其 2.4% 的貸款拖欠超過 30 天。

以下五張圖表說明了 BNPL 的使用情況：

在線消費份額

Adobe Analytics 的數據顯示，今年 1 月至 9 月，消費者在線消費額超過 7,315 億美元，其中 576 億美元來自 BNPL 購買。這比 2023 年同期增長了 10.3%。

Adobe 預測，今年最後一個季度的 BNPL 購買額將達到創紀錄的 185 億美元，同比增長 11.4%。

按時支付

根據費城聯邦儲備銀行的數據，大多數 BNPL 用戶都會按時全額付款，2022 年至 2023 年期間，購物者逾期付款的情況較少。

不過，費城聯儲表示，目前還不清楚購物者是否因爲 BNPL 公司承保方式的改變而顯得 "風險較低"，或者從 2022 年到 2023 年，被 BNPL 吸引的消費者羣體是否發生了變化。

信用評分 美國消費者金融保護局在 2022 年的報告中指出， (link)，大多數 BNPL 用戶都至少有一張信用卡的循環餘額，他們的信用評分在 580 到 619 之間，屬於次優()，或者在 620 到 659 之間，接近優質()。

由於許多 BNPL 貸款人不向信用報告機構提供數據，消費者權益倡導者警告說，BNPL 債務是監管機構、其他貸款人和 BNPL 貸款人自身的一個盲點。 今年 5 月，CFPB 發佈了一項解釋性規則，對 BNPL 貸款機構適用 (link) 的新要求，規定公司必須調查消費者糾紛、退還已退回的產品並定期提供賬單。這些公司無須評估消費者的還款能力。

平均月付款額

研究公司 The Motley Fool 的數據顯示，今年有 58% 的 BNPL 用戶表示平均月還款額在 100 美元或以下。與此形成鮮明對比的是，Experian 報告顯示，2 月份用戶的信用卡月平均還款額爲 202 美元。

只有 2% 的 BNPL 用戶的平均月付款額超過 1000 美元。

跨代使用

對於 X 代、千禧一代和 Z 代（即 60 歲以下）的購物者來說，根據專注於支付的新聞提供商PYMNTS 的數據，服裝是去年最受歡迎的 BNPL 購物，而更多的嬰兒潮一代則使用 BNPL 購買傢俱。

雜貨也是各代人都喜歡購買的 BNPL 商品。CFPB 發現，由於消費者面臨物價上漲，2022 年用於雜貨、天然氣和公用事業等日常消費的 BNPL 比 2020 年增長了 434%。

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