1月14日晚間，中信銀行（601998/00998）發布了2024年度業績快報。

　　快報顯示，中信銀行營業總收入為2136.46億元，按年增長3.76%；利潤總額為808.63億元，按年增長7.98%；歸母淨利潤為685.76億元，按年增長2.33%。

　　截至2024年末，該行的總資產為9.53萬億元，較上年末增長5.28%；歸屬於本行普通股股東的所有者權益6842.46億元，比上年末增長13.61%。

　　在資產質量方面，截至2024年末，中信銀行不良貸款率為1.16%，較上年末下降0.02個百分點，撥備覆蓋率為209.43%，上升1.84個百分點。

　　中信銀行在2024年成功遏止了營收下滑的趨勢。2023年，受市場利率下行、讓利實體經濟、負債端成本下降難等多重因素影響，2023年中國銀行業淨息差空間確實持續收窄，整體經營壓力顯著加大，中信銀行出現十四年來首度營業收入下滑，上一次其營業收入增速為負還是在2009年。中信銀行2023年的營業收入為2059億元，按年下降2.60%；淨利潤為680.6億，按年增長8.12%。

　　「經過2021-2023年的三年努力，我們已經從發展修復期走過能力構建期，進入了穩定發展期。」中信銀行董事長方合英為這三年的發展和成績做出了總結。

　　而在展望2024年時，方合英提出了新的三年戰略規劃，明確要全面建設「四有銀行」，提出「五個領先」的銀行戰略，並以此打造「人無我有、人有我特」競爭優勢的戰略支點。

　　如今，2024年已經匆匆走過，中信銀行的新三年戰略規劃是否交出了一份令人滿意的答卷？

　　淨息差優於同行

　　利息淨收入作為銀行主營的存貸款業務的營收體現，一直以來都是商業銀行最主要的收入來源，對營業收入的貢獻度極高。然而，過去一年來，息差持續收窄已成為銀行普遍面臨的一大經營壓力。

　　「目標是比往年會降，這是肯定的，但要比同業少降。」中信銀行董事長方合英在2023年度業績發布會上在談及穩息差時如是說。

　　財報顯示，2024年第三季度末，中信銀行的淨息差為1.79%，按年下降0.03個百分點，但較2023年末上升了0.01個百分點。中信銀行這一數據不降反升、逆勢增長，放在整個銀行業來看，都稱得上非常優秀。根據國家金融監督管理總局數據，截至2024年第三季度，商業銀行的平均淨息差為1.53%，較2023年末下降了0.16個百分點。

　　業務轉型不及預期

　　對公業務，既是中信銀行的起家之道，也是中信銀行的傳統優勢，對公業務對營業收入的貢獻度一直穩定在40%以上。在2021年、2022年、2023年，中信銀行公司銀行業務營業收入佔比分別為46%、44.7%、44.5%。

　　《財中社》發現，中信銀行在嘗試業務結構轉型，2017年以來中信銀行的業務結構從原來「一體兩翼」（即以對公業務為「一體」,零售業務、金融市場業務為「兩翼」）轉到「三駕齊驅」（公司業務、零售業務、金融市場業務三駕齊驅）。

　　在2021年的業績發布會上，方合英進一步提出了發展零售的具體目標——兩到三年內，即大約到2023年或2024年，實現零售板塊收入佔比超50％。

　　然而，2021-2023年，中信銀行的零售銀行業務佔營業收入比例分別是40.4%、40.1%、42%，距離既定目標仍然有較大差距。

　　在2024年3月，方合英再次表示：「現在，我們的零售業務已經過了補短板期，下一步要適時推動升級，繼續謀優謀強謀先，打造領先的財富管理銀行。」

　　然而在2024年，市場的風向卻出現了變化。當年，絕大部分上市銀行都出現了對公貸款增速高於個人貸款增速的現象，中信銀行也不例外。

　　2024年前三季度，中信銀行貸款及墊款總額為156318.09億元，較上年末增加1334.65億元，增幅2.43%。其中，公司貸款（不含貼現）餘額29213.71億元，較上年末增加2242.21 億元，增長8.31%，貼現貸款餘額3720.91億元，較上年末減少1452.57，億元，下降28.08%；個人貸款（不含信用卡）餘額18398.23億元，較上年末增加772.37億元，增長4.38%；信用卡貸款餘額4985.24億元，較上年末減少227.36億元，下降4.36%。

　　與2023年相比，中信銀行2024年前三季度的零售業務在存款方面的增速也出現了下滑。截至2024年第三季度末，中信銀行個人存款餘額15857.29億元，較2023年末增加1199.13億元，增長8.18%；個人客戶管理資產餘額（含市值）為4.54萬億元，較2023年末增長7.25%。

　　總的來說，中信銀行2024年出現了對公業務復甦、零售業務增長乏力的趨勢，基本和大環境保持一致。但這也代表着其距離實現「零售板塊收入佔比超50％」的目標仍然有很長一段路要走。

　　不過中信銀行在零售板塊的業務也有着不少亮點。例如，中信銀行依託公私融合推動獲客顯著提升。2024年1-9月，中信銀行推動有效代發個人客戶數及企業客戶數按年增長均超10%，「亮燈工程」推動「公轉私」私行獲客按年增長59%，「私轉公」對公有效戶獲客按年增長64%。

　　資產量質並進

　　面對國內外的多重壓力與挑戰，中信銀行採取了針對性的風險防範和化解措施。在2024年，中信銀行的資產規模取得了合理增長，資產質量也有所提高。

　　截至2024年末，中信銀行總資產為9.53萬億元，較2023年增長5.28%；歸屬於本行普通股股東的所有者權益6842.46億元，比2023年末增長13.61%。

　　在資產質量方面，截至2024年末，中信銀行不良貸款率為1.16%，較2023年末下降0.02個百分點；而撥備覆蓋率為209.43%，較2023年末上升1.84個百分點，處於自2013年以來的最高點。

　　此外，中信銀行的資本充足率較2023年末也有全面提升。2024年末，中信銀行核心一級資本充足率9.13%，較2023年末提升0.14個百分點，一級資本充足率11.38%，較2023年末提升0.63個百分點，資本充足率13.61%，較2023年末提升0.68個百分點。

（文章來源：財中社）