在四大直轄市的城商行中，天津銀行（01578）的發展有些相形見絀。體量上，天津銀行資產總額不到9000億元，遠不及北京銀行（601169）的4萬億元和上海銀行（601229）的3萬億元；市場表現上，天津銀行市值約100億港元，僅爲重慶銀行（601963/01963）200億港元的一半。

　　2024年，天津銀行的業績表現引人注目，成爲港股上市銀行中增速最快的銀行。而這一成績的背後，隱藏着天津銀行業績波動較大的複雜背景。如今，面臨銀行業息差收窄、同質化競爭等多重挑戰，天津銀行的前路更顯艱難。

　　走了十年的上市路

　　天津銀行的上市路，走了十年之久。

　　2007年，天津市商業銀行更名爲天津銀行，並獲准跨區域經營。2015年，天津銀行啓動A股上市計劃，由中銀國際證券、中信證券擔任IPO上市輔導機構。直到2024年10月，中銀國際證券、中信證券更新了天津銀行IPO輔導工作的最新進展報告，強調目前天津銀行公司治理能夠有效運行，但也透露其尚未申請及取得部分外部批覆。如今已然十年，天津銀行A股上市的目標看起來仍然遙遙無期。

　　籌謀上市的這十年，天津銀行自身也是問題不斷。

　　天津銀行曾一度捲入輿情風波。天津銀行天寶支行4億元存款“神祕失蹤”的消息，曾在2013年至2017年被多家媒體報道。天津桑梓地實業、天津智川投資等多家企業指出，在該支行賬戶內存款莫名減少或消失，後來這一案件以兩名涉嫌對天津銀行進行金融憑證詐騙的人員被抓獲而結案。此外，天津銀行濟南分行也被曝捲入23億元驚天騙局。報道稱，行騙人員溜進該行VIP室冒充工作人員，僞造了足以亂真的全套公章印鑑，仿冒鉅額存單、矇騙存款單位。

　　近年來，天津銀行也不斷收到監管罰單。比如中國人民銀行天津市分行在2023年12月對天津銀行處以行政處罰，違法違規事實包括“違反賬戶管理規定”等。2022年10月，天津銀行濟南分行被中國人民銀行濟南分行處以罰款189.4萬元，主要違法違規事實包括“金融統計指標數據錯報”等。

　　前不久，天津銀行開始對外投資。2024年12月20日，天津銀行公告稱，將與京東旗下晶東貿易和網銀在線、中化旗下外貿信託、天津經開國資和老股東捷信集團，共同參與捷信消金重組。其中，天津銀行將作價5億元，獲得重組後捷信消金10%的出資比例。

　　天津銀行投資捷信消金，可以給銀行的異地展業帶來幫助，推進零售業務和普惠金融客羣拓展。但面臨覈銷壞賬、轉讓不良、資產縮水等問題的捷信消金，究竟能否讓天津銀行坐享其成，或許也不容樂觀。

　　前行面臨諸多挑戰

　　在經營層面，天津銀行也存在諸多問題，面臨不小挑戰。

　　業績方面，天津銀行存在較大波動性。近十年來，天津銀行營業收入分別在2016年、2017年、2022年陷入縮減，後兩個年份的降幅均超10%。歸母淨利潤分別在2016年、2017年、2020年和2021年下滑，其中2021年同比降幅高達25.8%。2024年上半年，天津銀行的淨利潤錄得19.8億元，同比增速高達136.4%，而上年同期則下滑72.4%。

　　資產質量方面，《財中社》發現，天津銀行同樣存在不穩定的問題。2019年，天津銀行“預期信用損失模型下的減值損失”從前一年的34.8億元攀升至74.3億元，隨後至2023年後一直徘徊在75億元至100億元的高位。這樣的減值損失計提水平，比同行高出不少。2024年前三季度，天津銀行不良貸款率下降至1.60%，撥備覆蓋率上升至178.39%。

　　作爲一家資產總額近9000億元的商業銀行，天津銀行在高管團隊的構成上略顯單薄。目前，天津銀行的高級管理人員中僅有行長吳洪濤，副行長鄭可、劉剛領、陳鵬，行長助理夏振武。不僅如此，天津銀行的高管團隊還面臨超期服役的困境。行長助理夏振武，自2014年4月起就開始擔任該職位，迄今任職期限已經超過了10年，遠高於7年輪崗期限的監管要求。

　　天津銀行在2024年上半年的業績復甦固然可喜，但其背後的低基數和資產質量的波動也意味着，天津銀行的盈利能力仍面臨較大的不確定性。未來，如何有效管理資產質量和適應行業環境的變化，仍然是影響天津銀行持續發展的關鍵因素。

（文章來源：財中社）