文｜柒財經

網上流傳一句玩笑話：一家公司不放貸，就好像沒有靈魂一樣。

但更確切的說法或許是：一家互聯網公司不放貸，就好像沒有靈魂一樣。

這不，後起之秀小紅書，也選擇步先輩後塵，通過販賣貸款廣告這件事，給自己的“靈魂”裝上了翅膀。

01 從教你“買買買”到教你“貸貸貸”

近日，柒財經在瀏覽小紅書時發現，有貸款中介公司在平臺上投放廣告。

從一條右下角打着“贊助”標識，標題爲“幫客戶下款30個，收入1.1個，這個收入是不是很哇塞”的筆記點進去，其賬號主體爲“某某企業管理諮詢有限公司”，身份信息爲已完成了藍V認證的“中介公司”。

該賬號主要發佈了一些“貸款中介很重要”、“網貸如何置換成銀行貸款”的內容。

據悉，小紅書的筆記有兩種方式會展示“贊助”標識：

博主、達人與商家合作，在小紅書旗下的蒲公英網站報備，屬於商單合作的帖子；專業號的信息流推廣帖子，需要支付費用，用以獲得更多曝光和關注。

▲圖源：小紅書

另有，還有標記“廣告”二字的筆記，按點擊收費，旨在爲商家精準引流（跳轉外鏈），實現鎖客、續單、復購等量化目標。

但不管是哪種形式，都意味着，小紅書也沒有逃離從教你“買買買”到教你“貸貸貸”的這條流量轉化老路。

事實上，揹負着緊迫的商業化任務，小紅書正以更加積極的“恰飯”舉措，驅動來自金融領域的客戶急速增長。

柒財經注意到，目前，包括微粒貸等衆多知名助貸企業，以及國有六大行，部分城商行、股份行和農商行，中國人壽等巨頭，均已在小紅書“安家落戶”。

小紅書旗下聚光中心的規則顯示，金融行業機構可以直接入駐其專業號，即藍V認證，經營貸款類業務可以是持牌消金公司，也可以是成立不少於2年，註冊資本不少於1個億，且不得爲個體工商戶，取得監管部門發放的許可證的小貸公司。

▲圖源：小紅書

換言之，只要符合要求，無論是消金公司，還是小貸公司，都能在小紅書營務生意。

熙熙攘攘皆爲利來。也因此，很多用戶吐槽：“現在的小紅書，不僅助貸機構越來越多，就像“缺錢了怎麼辦”“急用錢但無人可借”“輕鬆解決資金週轉困難”的廣子也越來越多。烏七八糟的。”

但好處是，除了B站、快手、小米、釘釘等大廠，大夥兒借錢的陣地又多了一塊，且能在評論區直觀洞見各助貸企業的異同與優劣。

柒財經親自體驗，點擊帶有“廣告”或“贊助”水印的助貸企業的筆記，便能一步鏈接到對方的微信小程序或H5頁面，即可填寫資料、測算額度，申請錢款。

而站在身後的導流方——小紅書，自然也會分到一杯羹。

但值得一提的是，小紅書在賺錢的同時，似乎缺乏相應的監管力度，導致黑灰產“毒瘤”層出不窮，也侵害了用戶的利益。

02 不容忽視的黑灰產“毒瘤”

雖然在大的方向上，小紅書對金融行業機構的敞開了“大門”，但在具體的細分賽道上，仍留有“小門禁”。

比如下面列表中，針對互金/貸款類業務，小紅書明確給信用卡停息掛賬、負債如何快速上岸等特定條線貼上了“禁止入內”的標籤。

▲圖源：小紅書

但柒財經注意到，當前在小紅書上，“停息掛賬、負債協商、x折借債”的帖子並不少見，發帖的大部分是律師事務所，告訴用戶欠款逾期不要慌，可以協商延期還款，甚至聲稱免費。接着溝通，律師事務所通常會私信，“這裏敏感詞過多，可以留個微信，安排律助和您對接。”

此爲最直接的一種。

還有的是如下圖，以逾期用戶的名義，發小紅書問該怎麼辦，附帶“貸款”“負債人上岸”“網貸”“逾期”或者“逾期起訴”的標籤，評論裏要麼發佈和金融機構達成延期的短信，要麼宣稱自己有談妥的流程，但如果其他用戶想要了解是怎麼做到的，則需“私信”領取。這裏面的套路，想必大家都懂得。

▲圖源：小紅書

柒財經此前就曾與多家冠名法律顧問的債務規劃機構接觸，一名“法律顧問”表示，可以幫逾期的借貸人與金融機構交涉，能做到至少延期2年還款，對方停止催收，而且在延期結束後，讓金融機構簽署減免協議。在收費方面，其表示，按照柒財經所述本金46000元的5%收費，2300元。

但柒財經發現，在投訴軟件上有大量針對這些機構“花錢不辦事”的投訴。一用戶表示，其本人因網貸負債37萬且已逾期，找到一法律諮詢公司尋求幫忙延期，前後付了23900元的費用，簽訂合同三個多月了，對方仍沒有處理好，自己還每天收到網貸公司的催收電話，要求退服務費不成，發信息也不再回復。

業內人士表示，上述公司通過各種途徑發佈誤導性的金融代理維權信息，維權內容明顯超出金融服務協議賦予消費者的合法權利，而且以模糊的“律師”名義，誤導不明真相的消費者產生債務可免可延期，逾期徵信記錄可消可洗等錯誤認知，有“非法代理維權”的嫌疑。

一頭部消費金融公司人士告訴柒財經，“對於正規的金融機構來說，對確切遇到困難的用戶，是有相應的豁免政策的，用戶不需要依靠第三方，自己就可以撥打熱線和機構溝通，尋求一個寬鬆的還款計劃。”

▲圖源：小紅書

而小紅書對進駐法人或個人的身份信息、內容審覈等層面的疏忽和紕漏，很容易讓個別騙子鑽了空子，給用戶帶來損失。

此前，大學剛畢業的姑娘胡佳曾向《中國消費者報》反映，她在小紅書購買衣服後，遭遇了騙子。不但被誘導開通了小米金融等多個信貸產品，欠下網貸38000元，還被騙子從其招商儲蓄卡中划走全部餘額約17000元。

再如，2月底，有用戶爆料稱，在小紅書搜索欄裏輸入“貸款”“徵信太花”等關鍵詞，蹦出來的銀行和中介的營銷廣告中，竟然還有一堆冒充“外資銀行”賬號宣傳的“企業貸福利”等內容。

2月27日，大華銀行（中國）現身“打假”，其在官方公衆號的聲明指出：近期，該行發現有不法分子通過“小紅書”社交平臺冒用“大華銀行上海分行”“大華銀行”名義註冊賬號，發佈虛假信息及開展非法活動。

大華銀行亦強調，此類行爲已經嚴重侵害該行聲譽和合法權益，並可能對公衆造成誤導及財產損失。

▲圖源：大華銀行（中國）公號

實際上，有類似問題的平臺不止小紅書一家。

去年5月，廈門劉先生向《維權007》投訴稱，他在刷快手時，偶然看到一個貸款廣告的直播。廣告裏，主播信誓旦旦地宣稱“無需抵押、秒批貸款、低息無憂”，劉先生心動了，便按照提示下載了一個名叫“國信”的APP。

下載完成後，劉先生按照APP的要求，提交了身份證、銀行卡等個人信息。沒過多久，APP顯示他成功獲得了3萬元的貸款額度。正當他準備提現時，APP客服卻告訴他，需要先充值9000元作爲“保證金”才能放款。劉先生雖然有些猶豫，但想到急需用錢，還是咬牙照做了。

但之後，客服又以“銀行卡流水不足”爲由，要求他繼續充值。這時，劉先生才意識到被騙了。他立刻提出退款，但客服以各種理由拖延。直到最近，“國信”APP突然無法打開，劉先生才徹底死心。

另有廣西的李女士向柒財經透露，在快手上刷到一個貸款視頻，剛好最近手頭緊就戳了進去，客服以要確認還款能力爲由，先說要流水，需存款餘額6000元，後面又說6000元太少了，系統審覈不過，要再存4000元湊夠1萬纔行，然後就沒有然後了，6000元打水漂了，騙子也沒了蹤影。

▲圖源：用戶提供的借款合同

而在近年來大力拓展金融業務的B站，此類事項也頻頻發生：有UP主以主動借錢，但要先付利息爲誘餌，坑騙用戶錢財；還有人在B站被境外詐騙擄走20萬+；不法分子打着網戀名頭搞“殺豬盤”……

03 結語

從停息掛賬機構的廣告頻現，到胡佳被誘導莫名背上數萬元債務，到劉先生在虛假APP中充值被騙，再到李女士消失的6000元，這些案例暴露出一個殘酷的現實：平臺在賺取廣告分成的“一杯羹”時，卻未築起足夠堅固的“防火牆”。

在柒財經看來，小紅書們從“賣商品”到“賣貸款”的轉變，本質是流量變現的加速跑。但狂奔之下，若只顧着追逐“靈魂的重量”，卻漠視合規隱患，以及應盡的審查義務和應擔的社會責任，而讓用戶淪爲商業遊戲的“代價”，必然也會被反噬。