中信銀行交出一份營收和淨利潤“雙增”的成績單。3月26日，中信銀行發佈2024年度報告。去年，該行實現營業收入2136.46億元，比上年增長3.76%；實現歸屬於股東的淨利潤685.76億元，比上年增長2.33%。

　　不過，對於喊出“零售戰略轉型”十年的中信銀行來說，其零售業務數據卻略顯“失色”。去年，其零售銀行業務分部的稅前利潤同比下滑了超四成，且零售業務營收佔比距離3年前提出的50%目標仍有一定差距。

　　淨息差下滑1個基點

　　變動大幅跑贏大市

　　根據財報，去年，中信銀行實現利息淨收入1466.79億元，比上年增長2.19%，實現非利息淨收入669.67億元，比上年增長7.39%。

　　去年，中信銀行淨息差爲1.77%，比上年微降0.01個百分點。中信銀行表示，“淨息差變動大幅跑贏大市”。

　　南都灣財社記者梳理發現，中信銀行近5年淨息差從2020年的2.26%一路下滑至2024年的1.77%，不過2024年僅下降了1個基點，降幅較往年已經明顯收窄。中信銀行表示，2025年將在提高實體經濟服務質效的前提下，保持自身高質量可持續發展，力爭繼續保持淨息差優勢。

　　非利息淨收入方面，去年中信銀行手續費及佣金淨收入311.02億元，比上年下降3.96%。其中，銀行卡手續費比上年下降7.40%，中信銀行稱主要是受全市場交易量萎縮影響。此外，代理業務手續費比上年下降14.93%，中信銀行稱主要是代銷基金、保險、信託收入下降。

　　不良貸款率降至1.16%

　　個人消費貸不良率上升

　　資產質量方面，截至報告期末，中信銀行不良貸款餘額664.85億元，比上年末增加16.85億元，增長2.60%；不良貸款率1.16%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率209.43%，比上年末上升1.84個百分點。

　　南都灣財社記者統計發現，近五年來，中信銀行不良貸款率持續下降，與2020年的1.64%相比，去年該行不良貸款率累計下降了0.48個百分點。中信銀行表示，該行綜合運用清收、轉讓、覈銷、重組等處置方式，去年處置不良貸款金額813.10億元。

　　從產品劃分來看，去年末，中信銀行公司貸款不良率1.27%，較上年下降0.1個百分點；個人貸款不良率1.25%，較上年增加了0.04個百分點。

　　公司貸款方面，截至報告期末，中信銀行公司不良貸款主要集中在製造業、房地產業、租賃和商務服務業三個行業，不良貸款餘額佔公司不良貸款總額的61.04%。受宏觀經濟環境、行業風險等因素綜合影響，其租賃和商務服務業、批發和零售業等不良貸款餘額較上年末有所上升，不良貸款率均上升0.4個百分點。

　　個人貸款方面，截至報告期末，中信銀行個人消費貸款不良率2.14%，較上年末上升0.59個百分點。

　　“當前經濟仍處於恢復期，受居民收入水平尚不穩定等因素影響，個人消費貸款不良率出現一定波動。”中信銀行稱，堅持優選白名單企業批量獲客，嚴格做好白名單企業的准入和持續管理，聚焦白名單優質客戶投放，獲取優質客戶提升業務整體質量。同時，構建差異化資產質量管控機制，從產品、客羣、區域、渠道等維度對業務進行監控，根據監控情況部署差異化風控策略，不斷調整目標客羣。

　　零售業務稅前利潤下滑四成

　　營收佔比始終未達50%目標

　　財報還公佈了中信銀行對公業務、零售業務和金融市場業務三個分部的業績情況。

　　去年該行公司業務分部營收和稅前利潤較2023年分別增長了4.02%、18.92%。涵蓋資金資本市場業務、金融同業業務的金融市場業務分部去年營收和稅前利潤也實現了“雙增”，分別增長了23.07%、37.65%。

　　對比之下，零售業務分部的業績就略顯“失色”。去年，該分部營收和稅前利潤分別同比下降了0.86%、42.08%。

　　南都灣財社記者統計發現，近年來，中信銀行零售業務分部的稅前利潤持續下滑，從2021年的227.04億元一路下滑至92.3億元，累計降幅高達六成，佔比也從2021年的34.6%下降至11.4%。

　　據瞭解，早在2014年，對公業務處於行業相對領先水平的中信銀行就全面啓動零售戰略二次轉型，以建設最佳客戶體驗銀行爲目標，進一步優化管理機制，聚焦網點產能，打造零售業務渠道、產品和隊伍體系優勢。

　　那一年，中信銀行對公業務營收佔比爲52.2%，零售業務營收佔比僅爲20.2%。如今，十年過去，該行零售業務營收佔比有所提升。去年，中信銀行對公業務、零售業務營收佔比分別爲44.6%、40.1%，金融市場業務營收佔比爲15%。

　　但這距離中信銀行董事長方合英提出的目標仍有差距。在2021年業績發佈會上，方合英曾提出，中信銀行“新零售”的新架構和打法基本形成，下一步目標是零售營收貢獻要超過50%。如今3年過去，中信銀行零售業務營收佔比始終在40%左右徘徊。

　　在財報中，方合英再一次強調了“輕”之重要。

　　他表示，未來，將繼續把“輕資本、輕資產、輕成本”轉型作爲提質增效、實現內涵式發展的重要抓手。

　　“所有努力，都是爲了在‘大而輕’的效率革命和‘大而強’的動能塑造中，努力探尋一條由‘一次增長曲線’向‘二次增長曲線’跨越的路徑，實現價值銀行的升維發展。”方合英說道。

（文章來源：南方都市報）