3月28日，工商銀行披露2024年度經營答卷，總資產突破48.82萬億元，較年初增長9.2%；實現淨利潤3669.46億元，同比增長0.5%；不良貸款率1.34%，撥備覆蓋率214.91%，資本充足率19.39%穩居行業前列。面對利率下行與市場波動的雙重考驗，這份成績單印證了“五化”轉型戰略的系統性成效，更展現出金融科技賦能的深層變革。

　　錨定“五化”轉型，重構金融服務底層邏輯

　　2024年，立足四十年再出發，工商銀行錨定中國特色世界一流現代金融機構目標，紮實推進智能化風控、現代化佈局、數字化動能、多元化結構、生態化基礎——“五化”轉型，打造高質量發展全新支點。

　　推進智能化風控，提升應對風險挑戰的能力水平。工商銀行通過“主動防、智能控、全面管”，加快企業級智能風控平臺建設，加強統籌管理，持續提升風險治理效能。

　　構建現代化佈局，持續加大對“兩重一薄”領域的支持力度，服務新質生產力，2024年，新增貸款投放、債券投資餘額均爲可比同業第一。緊扣金融“五篇大文章”，綠色貸款保持同業第一，普惠貸款增量、增速排名可比同業前列，“專精特新”貸款較年初增長超54%。發佈銀行業首份金融基礎設施服務方案，推進自身現代化步伐加快。

　　培育數字化動能，加快建設“數字工行”，做強三大對外平臺，做優三大對內平臺，加快打造工行新質生產力。工行手機銀行客戶數增至5.88億戶，規模和活躍度可比同業第一；開放銀行全年交易額突破375萬億元；“智慧辦公”日活超過30萬人，員工辦公效能進一步提升。

　　完善多元化結構，通過優化結構打造多點支撐、高效協同的發展新格局，主動應對利率下行、淨息差收窄等形勢變化。加快構建“大中小微個”相協調的客戶結構，提升微型客戶佔比，優化資產佈局，“零售+普惠”貸款增量佔比持續提升。在穩住利息收入的同時，做大做優手傭、交易等非息收入，同時做強“四大經營板塊”。

　　夯實生態化基礎，聚焦客戶需求變化，沿着資金鍊做實客戶鏈，優化服務鏈，提升價值鏈，縱深推進GBC+基礎性工程，搭建各類場景全套解決方案，實現G端拓戶4.9萬戶，B端拓戶32.6萬戶，C端觸達客戶1.7億人。進一步增強經營發展韌性。

　　資產質量持續鞏固，韌性經營推動業務結構穩定向好

　　財報數據顯示，工商銀行ROA（資產回報率）0.78%、ROE（淨資產收益率）9.88%均處於合理區間。

　　截至2024年末，工商銀行不良貸款率1.34%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率214.91%，較上年末上升0.94個百分點，風險抵禦能力持續增強。

　　近年來在低利率環境下，商業銀行淨息差持續收窄，利息淨收入承壓。面對低利率與市場波動雙重挑戰，工商銀行通過“加減法”打造財務收支新平衡。

　　工商銀行多元開源強增收，進一步健全利息淨收入管理機制，在資產和負債兩端發力，引導全行通過精細管理和結構調整，努力穩定淨息差和利差收入水平。並在主動適應利率變化穩定利息收入的同時，多措並舉拓寬非息收入來源。信用卡手傭淨收入同比增長1.8%，新開對公結算賬戶數同比增長6%，人民幣對公結算收入同比增長3.2%，保持同業領先；貴金屬手傭淨收入同比增長33%，第三方存管收入實現正增長，代理基金銷售額同比增長56%；ESG類債券、科創類債券承銷額同業領先，銀團安排承銷與管理、投行顧問諮詢相關收入保持同業領先……全年實現手續費及佣金淨收入1094億元，繼續保持總量同業領先。

　　同時，精準管控穩節支，一方面管好資產質量，提升利潤貢獻，同時管控財務費用，優化資源投入。2024年，工商銀行成本收入比繼續保持同業較優水平。

　　服務實體經濟，着力完善現代化佈局

　　精準服務“工”和“商”，製造業、戰略性新興產業、綠色貸款規模保持領先，民營、外貿及商戶金融持續優化，城鄉聯動金融服務水平持續提升……工商銀行“專”的特色持續體現。

　　支持實體經濟力度持續加大。2024年，工商銀行投融資總量、增量均保持市場領先。統籌落實穩經濟各項存量政策和一攬子增量政策，2024年末境內人民幣貸款餘額26.7萬億元，較上年增加2.3萬億元；人民幣債券投資12.7萬億元，較上年增加2.2萬億元；全年境內主承銷債券規模超1.9萬億元。

　　信貸資金投放精準直達。紮實做好金融“五篇大文章”，持續加強對“兩重”“兩新”“三大工程”等領域的金融服務，製造業、科創、綠色、普惠、涉農、民營等重點領域和薄弱環節的貸款實現良好增長。投向製造業貸款餘額4.4萬億元，保持行業首位，其中投向製造業中長期貸款餘額2.1萬億元；綠色貸款餘額突破6萬億元，保持行業首位；普惠貸款餘額2.9萬億元，增速近30%；持續優化和提升對民營企業的金融服務，助力民營經濟健康發展、高質量發展。

　　科技向新，金融“活水”灌溉新質生產力

　　工商銀行將金融資源向“硬科技”領域傾斜，2024年戰略性新興產業貸款增速顯著高於全行平均增速。

　　2024年以來，工商銀行更加註重專業化、提升綜合服務能力，着力做好科技金融大文章，打造科技金融領軍強行，助推新質生產力高質量發展。據瞭解，工商銀行圍繞頂層設計、體制機制、政策保障、資源配套等方面，打造科技金融專業機構、專項行動、專屬產品、專門風控、專屬保障“五專”服務體系，持續提升金融服務科技創新能力和質效：打造了“總行-分行-支行-網點”四級聯動的科技金融專業化服務體系；深化政銀合作，聚焦重大科技項目和“卡脖子”領域，聚焦高新技術企業、“專精特新”企業、製造業單項冠軍企業等重點客羣，開展重大科技專項金融服務；結合科技型企業初創期、成長期、成熟期的階段特點和金融需求，制定《科創企業綜合金融服務方案》；針對科技企業新特點、新需求，打造與新質生產力企業相適應的評價體系，提升科技金融服務的可得性和便利性；從考覈引導、規模保障、成本優惠、定價授權、盡職免責等方面，全方位加大對科技型企業服務的資源和政策保障力度。

　　財報顯示，工商銀行聚焦戰略性新興產業、“專精特新”企業等重點客羣加大信貸投放力度，截至2024年末，戰略性新興產業貸款餘額率先突破3.1萬億元，科技型企業貸款餘額近2萬億元，均位列同業首位。

　　“人工智能+”，打造服務進化“超級變量”

　　“人工智能+”在工商銀行的實踐應用也成爲打造金融服務進化的“超級變量”。“工銀智湧”大模型矩陣體系推動金融業務場景的智能化升級，爲做好數字金融大文章注入了全新動能。

　　《2024工商銀行人工智能大模型白皮書》顯示，其AI技術已滲透到金融服務的全鏈條，形成“1+X”應用範式。工商銀行聚焦遠程銀行、對公信貸、運營管理、金融市場等各業務領域，將大模型嵌入銀行業務系統的全流程，開啓金融行業人機交互新時代，形成全新的數字生活與數字孿生能力。

　　近期，工商銀行在同業率先完成DeepSeek最新開源大模型的私有化部署，千億級金融大模型“工銀智湧”的應用，算力、算法、數據等核心要素處於業界領先，已賦能20餘個主要業務領域、200餘個場景。獲得專利授權數量保持同業第一。

　　AI有望驅動銀行機構加速技術迭代。中金公司認爲，AI技術平權持續，金融IT行業具備明確賦能場景，有望實現“工具賦能”向“智能重構”躍遷。工商銀行“五化轉型+生態運營”模式，爲國有大行在利率市場化深水區的轉型提供了可複製的實踐樣本。

　　來源：“新浪金融研究院”公衆號

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責任編輯：曹睿潼