文｜柒财经

网上流传一句玩笑话：一家公司不放贷，就好像没有灵魂一样。

但更确切的说法或许是：一家互联网公司不放贷，就好像没有灵魂一样。

这不，后起之秀小红书，也选择步先辈后尘，通过贩卖贷款广告这件事，给自己的“灵魂”装上了翅膀。

01 从教你“买买买”到教你“贷贷贷”

近日，柒财经在浏览小红书时发现，有贷款中介公司在平台上投放广告。

从一条右下角打着“赞助”标识，标题为“帮客户下款30个，收入1.1个，这个收入是不是很哇塞”的笔记点进去，其账号主体为“某某企业管理咨询有限公司”，身份信息为已完成了蓝V认证的“中介公司”。

该账号主要发布了一些“贷款中介很重要”、“网贷如何置换成银行贷款”的内容。

据悉，小红书的笔记有两种方式会展示“赞助”标识：

博主、达人与商家合作，在小红书旗下的蒲公英网站报备，属于商单合作的帖子；专业号的信息流推广帖子，需要支付费用，用以获得更多曝光和关注。

▲图源：小红书

另有，还有标记“广告”二字的笔记，按点击收费，旨在为商家精准引流（跳转外链），实现锁客、续单、复购等量化目标。

但不管是哪种形式，都意味着，小红书也没有逃离从教你“买买买”到教你“贷贷贷”的这条流量转化老路。

事实上，背负着紧迫的商业化任务，小红书正以更加积极的“恰饭”举措，驱动来自金融领域的客户急速增长。

柒财经注意到，目前，包括微粒贷等众多知名助贷企业，以及国有六大行，部分城商行、股份行和农商行，中国人寿等巨头，均已在小红书“安家落户”。

小红书旗下聚光中心的规则显示，金融行业机构可以直接入驻其专业号，即蓝V认证，经营贷款类业务可以是持牌消金公司，也可以是成立不少于2年，注册资本不少于1个亿，且不得为个体工商户，取得监管部门发放的许可证的小贷公司。

▲图源：小红书

换言之，只要符合要求，无论是消金公司，还是小贷公司，都能在小红书营务生意。

熙熙攘攘皆为利来。也因此，很多用户吐槽：“现在的小红书，不仅助贷机构越来越多，就像“缺钱了怎么办”“急用钱但无人可借”“轻松解决资金周转困难”的广子也越来越多。乌七八糟的。”

但好处是，除了B站、快手、小米、钉钉等大厂，大伙儿借钱的阵地又多了一块，且能在评论区直观洞见各助贷企业的异同与优劣。

柒财经亲自体验，点击带有“广告”或“赞助”水印的助贷企业的笔记，便能一步链接到对方的微信小程序或H5页面，即可填写资料、测算额度，申请钱款。

而站在身后的导流方——小红书，自然也会分到一杯羹。

但值得一提的是，小红书在赚钱的同时，似乎缺乏相应的监管力度，导致黑灰产“毒瘤”层出不穷，也侵害了用户的利益。

02 不容忽视的黑灰产“毒瘤”

虽然在大的方向上，小红书对金融行业机构的敞开了“大门”，但在具体的细分赛道上，仍留有“小门禁”。

比如下面列表中，针对互金/贷款类业务，小红书明确给信用卡停息挂账、负债如何快速上岸等特定条线贴上了“禁止入内”的标签。

▲图源：小红书

但柒财经注意到，当前在小红书上，“停息挂账、负债协商、x折借债”的帖子并不少见，发帖的大部分是律师事务所，告诉用户欠款逾期不要慌，可以协商延期还款，甚至声称免费。接着沟通，律师事务所通常会私信，“这里敏感词过多，可以留个微信，安排律助和您对接。”

此为最直接的一种。

还有的是如下图，以逾期用户的名义，发小红书问该怎么办，附带“贷款”“负债人上岸”“网贷”“逾期”或者“逾期起诉”的标签，评论里要么发布和金融机构达成延期的短信，要么宣称自己有谈妥的流程，但如果其他用户想要了解是怎么做到的，则需“私信”领取。这里面的套路，想必大家都懂得。

▲图源：小红书

柒财经此前就曾与多家冠名法律顾问的债务规划机构接触，一名“法律顾问”表示，可以帮逾期的借贷人与金融机构交涉，能做到至少延期2年还款，对方停止催收，而且在延期结束后，让金融机构签署减免协议。在收费方面，其表示，按照柒财经所述本金46000元的5%收费，2300元。

但柒财经发现，在投诉软件上有大量针对这些机构“花钱不办事”的投诉。一用户表示，其本人因网贷负债37万且已逾期，找到一法律咨询公司寻求帮忙延期，前后付了23900元的费用，签订合同三个多月了，对方仍没有处理好，自己还每天收到网贷公司的催收电话，要求退服务费不成，发信息也不再回复。

业内人士表示，上述公司通过各种途径发布误导性的金融代理维权信息，维权内容明显超出金融服务协议赋予消费者的合法权利，而且以模糊的“律师”名义，误导不明真相的消费者产生债务可免可延期，逾期征信记录可消可洗等错误认知，有“非法代理维权”的嫌疑。

一头部消费金融公司人士告诉柒财经，“对于正规的金融机构来说，对确切遇到困难的用户，是有相应的豁免政策的，用户不需要依靠第三方，自己就可以拨打热线和机构沟通，寻求一个宽松的还款计划。”

▲图源：小红书

而小红书对进驻法人或个人的身份信息、内容审核等层面的疏忽和纰漏，很容易让个别骗子钻了空子，给用户带来损失。

此前，大学刚毕业的姑娘胡佳曾向《中国消费者报》反映，她在小红书购买衣服后，遭遇了骗子。不但被诱导开通了小米金融等多个信贷产品，欠下网贷38000元，还被骗子从其招商储蓄卡中划走全部余额约17000元。

再如，2月底，有用户爆料称，在小红书搜索栏里输入“贷款”“征信太花”等关键词，蹦出来的银行和中介的营销广告中，竟然还有一堆冒充“外资银行”账号宣传的“企业贷福利”等内容。

2月27日，大华银行（中国）现身“打假”，其在官方公众号的声明指出：近期，该行发现有不法分子通过“小红书”社交平台冒用“大华银行上海分行”“大华银行”名义注册账号，发布虚假信息及开展非法活动。

大华银行亦强调，此类行为已经严重侵害该行声誉和合法权益，并可能对公众造成误导及财产损失。

▲图源：大华银行（中国）公号

实际上，有类似问题的平台不止小红书一家。

去年5月，厦门刘先生向《维权007》投诉称，他在刷快手时，偶然看到一个贷款广告的直播。广告里，主播信誓旦旦地宣称“无需抵押、秒批贷款、低息无忧”，刘先生心动了，便按照提示下载了一个名叫“国信”的APP。

下载完成后，刘先生按照APP的要求，提交了身份证、银行卡等个人信息。没过多久，APP显示他成功获得了3万元的贷款额度。正当他准备提现时，APP客服却告诉他，需要先充值9000元作为“保证金”才能放款。刘先生虽然有些犹豫，但想到急需用钱，还是咬牙照做了。

但之后，客服又以“银行卡流水不足”为由，要求他继续充值。这时，刘先生才意识到被骗了。他立刻提出退款，但客服以各种理由拖延。直到最近，“国信”APP突然无法打开，刘先生才彻底死心。

另有广西的李女士向柒财经透露，在快手上刷到一个贷款视频，刚好最近手头紧就戳了进去，客服以要确认还款能力为由，先说要流水，需存款余额6000元，后面又说6000元太少了，系统审核不过，要再存4000元凑够1万才行，然后就没有然后了，6000元打水漂了，骗子也没了踪影。

▲图源：用户提供的借款合同

而在近年来大力拓展金融业务的B站，此类事项也频频发生：有UP主以主动借钱，但要先付利息为诱饵，坑骗用户钱财；还有人在B站被境外诈骗掳走20万+；不法分子打着网恋名头搞“杀猪盘”……

03 结语

从停息挂账机构的广告频现，到胡佳被诱导莫名背上数万元债务，到刘先生在虚假APP中充值被骗，再到李女士消失的6000元，这些案例暴露出一个残酷的现实：平台在赚取广告分成的“一杯羹”时，却未筑起足够坚固的“防火墙”。

在柒财经看来，小红书们从“卖商品”到“卖贷款”的转变，本质是流量变现的加速跑。但狂奔之下，若只顾着追逐“灵魂的重量”，却漠视合规隐患，以及应尽的审查义务和应担的社会责任，而让用户沦为商业游戏的“代价”，必然也会被反噬。