3月28日，工商银行披露2024年度经营答卷，总资产突破48.82万亿元，较年初增长9.2%；实现净利润3669.46亿元，同比增长0.5%；不良贷款率1.34%，拨备覆盖率214.91%，资本充足率19.39%稳居行业前列。面对利率下行与市场波动的双重考验，这份成绩单印证了“五化”转型战略的系统性成效，更展现出金融科技赋能的深层变革。

　　锚定“五化”转型，重构金融服务底层逻辑

　　2024年，立足四十年再出发，工商银行锚定中国特色世界一流现代金融机构目标，扎实推进智能化风控、现代化布局、数字化动能、多元化结构、生态化基础——“五化”转型，打造高质量发展全新支点。

　　推进智能化风控，提升应对风险挑战的能力水平。工商银行通过“主动防、智能控、全面管”，加快企业级智能风控平台建设，加强统筹管理，持续提升风险治理效能。

　　构建现代化布局，持续加大对“两重一薄”领域的支持力度，服务新质生产力，2024年，新增贷款投放、债券投资余额均为可比同业第一。紧扣金融“五篇大文章”，绿色贷款保持同业第一，普惠贷款增量、增速排名可比同业前列，“专精特新”贷款较年初增长超54%。发布银行业首份金融基础设施服务方案，推进自身现代化步伐加快。

　　培育数字化动能，加快建设“数字工行”，做强三大对外平台，做优三大对内平台，加快打造工行新质生产力。工行手机银行客户数增至5.88亿户，规模和活跃度可比同业第一；开放银行全年交易额突破375万亿元；“智慧办公”日活超过30万人，员工办公效能进一步提升。

　　完善多元化结构，通过优化结构打造多点支撑、高效协同的发展新格局，主动应对利率下行、净息差收窄等形势变化。加快构建“大中小微个”相协调的客户结构，提升微型客户占比，优化资产布局，“零售+普惠”贷款增量占比持续提升。在稳住利息收入的同时，做大做优手佣、交易等非息收入，同时做强“四大经营板块”。

　　夯实生态化基础，聚焦客户需求变化，沿着资金链做实客户链，优化服务链，提升价值链，纵深推进GBC+基础性工程，搭建各类场景全套解决方案，实现G端拓户4.9万户，B端拓户32.6万户，C端触达客户1.7亿人。进一步增强经营发展韧性。

　　资产质量持续巩固，韧性经营推动业务结构稳定向好

　　财报数据显示，工商银行ROA（资产回报率）0.78%、ROE（净资产收益率）9.88%均处于合理区间。

　　截至2024年末，工商银行不良贷款率1.34%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率214.91%，较上年末上升0.94个百分点，风险抵御能力持续增强。

　　近年来在低利率环境下，商业银行净息差持续收窄，利息净收入承压。面对低利率与市场波动双重挑战，工商银行通过“加减法”打造财务收支新平衡。

　　工商银行多元开源强增收，进一步健全利息净收入管理机制，在资产和负债两端发力，引导全行通过精细管理和结构调整，努力稳定净息差和利差收入水平。并在主动适应利率变化稳定利息收入的同时，多措并举拓宽非息收入来源。信用卡手佣净收入同比增长1.8%，新开对公结算账户数同比增长6%，人民币对公结算收入同比增长3.2%，保持同业领先；贵金属手佣净收入同比增长33%，第三方存管收入实现正增长，代理基金销售额同比增长56%；ESG类债券、科创类债券承销额同业领先，银团安排承销与管理、投行顾问咨询相关收入保持同业领先……全年实现手续费及佣金净收入1094亿元，继续保持总量同业领先。

　　同时，精准管控稳节支，一方面管好资产质量，提升利润贡献，同时管控财务费用，优化资源投入。2024年，工商银行成本收入比继续保持同业较优水平。

　　服务实体经济，着力完善现代化布局

　　精准服务“工”和“商”，制造业、战略性新兴产业、绿色贷款规模保持领先，民营、外贸及商户金融持续优化，城乡联动金融服务水平持续提升……工商银行“专”的特色持续体现。

　　支持实体经济力度持续加大。2024年，工商银行投融资总量、增量均保持市场领先。统筹落实稳经济各项存量政策和一揽子增量政策，2024年末境内人民币贷款余额26.7万亿元，较上年增加2.3万亿元；人民币债券投资12.7万亿元，较上年增加2.2万亿元；全年境内主承销债券规模超1.9万亿元。

　　信贷资金投放精准直达。扎实做好金融“五篇大文章”，持续加强对“两重”“两新”“三大工程”等领域的金融服务，制造业、科创、绿色、普惠、涉农、民营等重点领域和薄弱环节的贷款实现良好增长。投向制造业贷款余额4.4万亿元，保持行业首位，其中投向制造业中长期贷款余额2.1万亿元；绿色贷款余额突破6万亿元，保持行业首位；普惠贷款余额2.9万亿元，增速近30%；持续优化和提升对民营企业的金融服务，助力民营经济健康发展、高质量发展。

　　科技向新，金融“活水”灌溉新质生产力

　　工商银行将金融资源向“硬科技”领域倾斜，2024年战略性新兴产业贷款增速显著高于全行平均增速。

　　2024年以来，工商银行更加注重专业化、提升综合服务能力，着力做好科技金融大文章，打造科技金融领军强行，助推新质生产力高质量发展。据了解，工商银行围绕顶层设计、体制机制、政策保障、资源配套等方面，打造科技金融专业机构、专项行动、专属产品、专门风控、专属保障“五专”服务体系，持续提升金融服务科技创新能力和质效：打造了“总行-分行-支行-网点”四级联动的科技金融专业化服务体系；深化政银合作，聚焦重大科技项目和“卡脖子”领域，聚焦高新技术企业、“专精特新”企业、制造业单项冠军企业等重点客群，开展重大科技专项金融服务；结合科技型企业初创期、成长期、成熟期的阶段特点和金融需求，制定《科创企业综合金融服务方案》；针对科技企业新特点、新需求，打造与新质生产力企业相适应的评价体系，提升科技金融服务的可得性和便利性；从考核引导、规模保障、成本优惠、定价授权、尽职免责等方面，全方位加大对科技型企业服务的资源和政策保障力度。

　　财报显示，工商银行聚焦战略性新兴产业、“专精特新”企业等重点客群加大信贷投放力度，截至2024年末，战略性新兴产业贷款余额率先突破3.1万亿元，科技型企业贷款余额近2万亿元，均位列同业首位。

　　“人工智能+”，打造服务进化“超级变量”

　　“人工智能+”在工商银行的实践应用也成为打造金融服务进化的“超级变量”。“工银智涌”大模型矩阵体系推动金融业务场景的智能化升级，为做好数字金融大文章注入了全新动能。

　　《2024工商银行人工智能大模型白皮书》显示，其AI技术已渗透到金融服务的全链条，形成“1+X”应用范式。工商银行聚焦远程银行、对公信贷、运营管理、金融市场等各业务领域，将大模型嵌入银行业务系统的全流程，开启金融行业人机交互新时代，形成全新的数字生活与数字孪生能力。

　　近期，工商银行在同业率先完成DeepSeek最新开源大模型的私有化部署，千亿级金融大模型“工银智涌”的应用，算力、算法、数据等核心要素处于业界领先，已赋能20余个主要业务领域、200余个场景。获得专利授权数量保持同业第一。

　　AI有望驱动银行机构加速技术迭代。中金公司认为，AI技术平权持续，金融IT行业具备明确赋能场景，有望实现“工具赋能”向“智能重构”跃迁。工商银行“五化转型+生态运营”模式，为国有大行在利率市场化深水区的转型提供了可复制的实践样本。

　　来源：“新浪金融研究院”公众号

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责任编辑：曹睿潼