1月14日晚间，中信银行（601998/00998）发布了2024年度业绩快报。

　　快报显示，中信银行营业总收入为2136.46亿元，同比增长3.76%；利润总额为808.63亿元，同比增长7.98%；归母净利润为685.76亿元，同比增长2.33%。

　　截至2024年末，该行的总资产为9.53万亿元，较上年末增长5.28%；归属于本行普通股股东的所有者权益6842.46亿元，比上年末增长13.61%。

　　在资产质量方面，截至2024年末，中信银行不良贷款率为1.16%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率为209.43%，上升1.84个百分点。

　　中信银行在2024年成功遏止了营收下滑的趋势。2023年，受市场利率下行、让利实体经济、负债端成本下降难等多重因素影响，2023年中国银行业净息差空间确实持续收窄，整体经营压力显著加大，中信银行出现十四年来首度营业收入下滑，上一次其营业收入增速为负还是在2009年。中信银行2023年的营业收入为2059亿元，同比下降2.60%；净利润为680.6亿，同比增长8.12%。

　　“经过2021-2023年的三年努力，我们已经从发展修复期走过能力构建期，进入了稳定发展期。”中信银行董事长方合英为这三年的发展和成绩做出了总结。

　　而在展望2024年时，方合英提出了新的三年战略规划，明确要全面建设“四有银行”，提出“五个领先”的银行战略，并以此打造“人无我有、人有我特”竞争优势的战略支点。

　　如今，2024年已经匆匆走过，中信银行的新三年战略规划是否交出了一份令人满意的答卷？

　　净息差优于同行

　　利息净收入作为银行主营的存贷款业务的营收体现，一直以来都是商业银行最主要的收入来源，对营业收入的贡献度极高。然而，过去一年来，息差持续收窄已成为银行普遍面临的一大经营压力。

　　“目标是比往年会降，这是肯定的，但要比同业少降。”中信银行董事长方合英在2023年度业绩发布会上在谈及稳息差时如是说。

　　财报显示，2024年第三季度末，中信银行的净息差为1.79%，同比下降0.03个百分点，但较2023年末上升了0.01个百分点。中信银行这一数据不降反升、逆势增长，放在整个银行业来看，都称得上非常优秀。根据国家金融监督管理总局数据，截至2024年第三季度，商业银行的平均净息差为1.53%，较2023年末下降了0.16个百分点。

　　业务转型不及预期

　　对公业务，既是中信银行的起家之道，也是中信银行的传统优势，对公业务对营业收入的贡献度一直稳定在40%以上。在2021年、2022年、2023年，中信银行公司银行业务营业收入占比分别为46%、44.7%、44.5%。

　　《财中社》发现，中信银行在尝试业务结构转型，2017年以来中信银行的业务结构从原来“一体两翼”（即以对公业务为“一体”,零售业务、金融市场业务为“两翼”）转到“三驾齐驱”（公司业务、零售业务、金融市场业务三驾齐驱）。

　　在2021年的业绩发布会上，方合英进一步提出了发展零售的具体目标——两到三年内，即大约到2023年或2024年，实现零售板块收入占比超50％。

　　然而，2021-2023年，中信银行的零售银行业务占营业收入比例分别是40.4%、40.1%、42%，距离既定目标仍然有较大差距。

　　在2024年3月，方合英再次表示：“现在，我们的零售业务已经过了补短板期，下一步要适时推动升级，继续谋优谋强谋先，打造领先的财富管理银行。”

　　然而在2024年，市场的风向却出现了变化。当年，绝大部分上市银行都出现了对公贷款增速高于个人贷款增速的现象，中信银行也不例外。

　　2024年前三季度，中信银行贷款及垫款总额为156318.09亿元，较上年末增加1334.65亿元，增幅2.43%。其中，公司贷款（不含贴现）余额29213.71亿元，较上年末增加2242.21 亿元，增长8.31%，贴现贷款余额3720.91亿元，较上年末减少1452.57，亿元，下降28.08%；个人贷款（不含信用卡）余额18398.23亿元，较上年末增加772.37亿元，增长4.38%；信用卡贷款余额4985.24亿元，较上年末减少227.36亿元，下降4.36%。

　　与2023年相比，中信银行2024年前三季度的零售业务在存款方面的增速也出现了下滑。截至2024年第三季度末，中信银行个人存款余额15857.29亿元，较2023年末增加1199.13亿元，增长8.18%；个人客户管理资产余额（含市值）为4.54万亿元，较2023年末增长7.25%。

　　总的来说，中信银行2024年出现了对公业务复苏、零售业务增长乏力的趋势，基本和大环境保持一致。但这也代表着其距离实现“零售板块收入占比超50％”的目标仍然有很长一段路要走。

　　不过中信银行在零售板块的业务也有着不少亮点。例如，中信银行依托公私融合推动获客显著提升。2024年1-9月，中信银行推动有效代发个人客户数及企业客户数同比增长均超10%，“亮灯工程”推动“公转私”私行获客同比增长59%，“私转公”对公有效户获客同比增长64%。

　　资产量质并进

　　面对国内外的多重压力与挑战，中信银行采取了针对性的风险防范和化解措施。在2024年，中信银行的资产规模取得了合理增长，资产质量也有所提高。

　　截至2024年末，中信银行总资产为9.53万亿元，较2023年增长5.28%；归属于本行普通股股东的所有者权益6842.46亿元，比2023年末增长13.61%。

　　在资产质量方面，截至2024年末，中信银行不良贷款率为1.16%，较2023年末下降0.02个百分点；而拨备覆盖率为209.43%，较2023年末上升1.84个百分点，处于自2013年以来的最高点。

　　此外，中信银行的资本充足率较2023年末也有全面提升。2024年末，中信银行核心一级资本充足率9.13%，较2023年末提升0.14个百分点，一级资本充足率11.38%，较2023年末提升0.63个百分点，资本充足率13.61%，较2023年末提升0.68个百分点。

（文章来源：财中社）